很多家长给孩子买重疾险，逛着逛着就懵了——可选责任一栏密密麻麻，到底加还是不加？加吧，怕白花钱；不加吧，心里又不踏实，生怕漏了什么。
其实没那么复杂。附加责任分三类：一类是强烈建议加的，一类是看预算再定的，还有一类是锦上添花、可有可无的。搞清楚这个区别，至少能避开"不加亏了"的心理陷阱。
强烈建议加的有两样。第一个是投保人豁免。说白了就是给保险再上一层保险——万一家长自己发生重疾、全残或身故，孩子的保费就不用再交了，但保障继续有效。孩子还小，未来几十年保费还得靠大人挣，这层保护很有必要。第二个是重疾多次赔。重疾赔付次数可以扩展到3次，不分组，赔付比例依次递增。孩子生命周期长，未来医学进步了，很多重疾可能变成慢性病，多次赔付能应对这种可能性。
按预算再定的是癌症多次赔（或癌症医疗津贴）和疾病关爱金。癌症的复发、转移、持续是出了名的，间隔一定时间仍处于癌症状态就能再赔一次，家里有癌症家族史的可以重点考虑。疾病关爱金的作用是在特定年龄前（比如孩子成家立业、家庭责任较重的时候）首次确诊重疾，额外赔付一定比例保额，把保障做高。这两项不便宜，预算紧张的话先抓基础保障。
至于住院津贴和身故责任，我建议直接忽略。住院津贴每天补个几百块，杯水车薪，属于典型的锦上添花。孩子不承担家庭经济责任，附加身故责任意义不大——真想给孩子留钱，不如单独买份定期寿险，杠杆更高。
说完责任再说健康告知，这是另一个让家长头大的地方。原则就一句话：问什么答什么，没问的不用答。比如早产、低体重、卵圆孔未闭、新生儿黄疸这些常见情况，不同产品的尺度不太一样，但整体对儿童还是比较友好的。轻微湿疹未累及关节有机会正常通过，早产儿达到一定孕周、满一定月龄、儿保检查无异常也有机会投保，卵圆孔未闭直径在一定范围内、满一定年龄、复查心脏彩超无异常同样有机会按标准体承保，新生儿生理性黄疸治愈后一般不影响投保。
但每个人情况不同，别硬着头皮直接填。先通过智能核保或人工预核保匿名咨询一下，不留记录，心里有底了再正式投保，免得填写不当影响后续承保或理赔。想继续看基础投保思路，可以参考水滴保保险攻略。