孩子一场大病，医疗费账单能让普通家庭陷入困境。

少儿医保是国家给未成年人的基础保障，参保没有健康门槛——不管孩子身体怎么样，只要符合当地政策就能投保。这听起来很友好，但它的报销范围和比例是有限的。比如一次住院花了15000元，医保可能只能报6000到8000元，剩下的几千块得自己掏。

百万医疗险就是来补这个缺口的。它主要应对高额的疾病治疗费用，社保目录内外的合理开销都能报销。但要注意，大多数产品设有1万元左右的年度免赔额——小病小痛的花销，它管不上。

重疾险的逻辑不太一样。确诊合同约定的重大疾病后，它会一次性给付保险金。这笔钱怎么用，你自己说了算：弥补家长照顾孩子期间的收入损失，支付后续康复费用，或者补贴家用。早点买，保费相对低一些。

意外险呢，更侧重孩子日常生活中那些磕磕碰碰。意外受伤的医疗费用能报销，如果不幸导致伤残或身故，也会给付保险金。这里要提醒一下：未成年人投保人身保险，身故保额是受监管限制的，不满10周岁最多20万，满了10周岁但没到18周岁最多50万——不是想买多少就能买多少。

配置顺序上，普通家庭一般建议先把少儿医保办好，这是打底的基础。有余力的话，医疗险、重疾险、意外险可以逐步配齐。想继续看具体产品对比和投保注意事项，可以参考水滴保保险攻略。