朋友确诊恶性肿瘤，治疗周期拖得很长，钱像流水一样往外淌。我就开始琢磨，要是自己碰上这事，家庭经济能撑多久？医保覆盖面毕竟有限，进口药、靶向药一来，账单数字蹭蹭往上跳。这种时候，一份百万医疗险的价值就体现出来了。

金医保3号有个设计挺有意思——一般医疗免赔额在长期无理赔的情况下会逐年递减。具体来说，投保后若连续多年未申请过理赔，免赔额会逐年降低到一个相对较低的额度。对于身体还算健康、平时不常跑医院的年轻人来说，这个门槛下调意味着万一真需要用到保险，被拒之门外、无法获赔的概率会小一些。当然，这里有个前提：理赔过后免赔额会恢复，所以它主要惠及的是长期健康、无需频繁就医的人群。

再说说特药保障。这部分属于可选责任，投保时可以自己决定要不要加上。需要留意的是，金医保3号主险的保证续保期限较长，但院外恶性肿瘤特药属于附加保障，其续保规则需以具体条款为准，不一定和主险完全一致。选的时候别想当然，最好把条款里关于特药续保的那几条看清楚再决定。

买这种产品，心里得有个数：它适合用来兜底大额医疗支出，但具体哪些药能赔、怎么赔，得看保险合同怎么约定。想进一步了解免赔额递减规则的实际效果，可以参考水滴保保险攻略里的相关分析。