上周陪朋友跑医院，等叫号的间隙聊起保险，他说去年给自己和媳妇各买了一份医疗险，前段时间孩子肺炎住院花了八千多，想着好歹能报销一部分，结果一看免赔额——一万。得，一分没赔着。

这事挺典型的。免赔额这词，听起来专业，但说白了就是保险公司和投保人之间的一道“门槛”。合同里白纸黑字写着的，你自己得先扛一部分，超过了的部分，保险公司才按约定来赔。设这道槛，保险公司能省下处理小额理赔的人力成本，保费也能压得更低些。

那免赔额一般是多少呢？市面上的百万医疗险，大多数都是一万一年。什么意思？就是这一年里，看病花的钱在去掉医保报销之后，得自己先掏够一万，剩下的才轮到你那份商业险来报。当然，也有产品会针对恶性肿瘤这类大风险直接给0免赔，或者干脆整个产品就是0免赔的设计——理赔门槛确实低了，但保费嘛，通常也会往上走一走。

所以问题来了：要不要死盯着免赔额选产品？

这么说吧，免赔额当然要看，但产品核心还是保障内容、续保稳不稳、报销范围有多大这些。你要是平时身体挺好，一年到头就体检抽个血，那高免赔额的险种可能真够用——反正保费便宜，万一真摊上大事也能兜住底。但要是家里有慢性病号，或者三天两头往医院跑的，那0免赔或者低免赔的产品可能更划算。

没有标准答案，关键是算清楚自己的账。想了解更多基础投保思路，可以看看水滴保保险攻略。