买过分红型年金险的人，大概都有过这种困惑——产品宣传页上写着“生存金、身故金、全残金”，但真正出事了，这三类钱到底怎么算？
恒安标准珍爱逸生终身年金保险（分红型）用三个关键时间节点来回答这个问题。
先说年金领取起始日。这不是投保当天，也不是犹豫期结束那天，而是保险合同里白纸黑字约定的一个具体时间。只有到了这个节点，生存保险金才开始按约定周期发放——年领、半年领、季领还是月领，取决于你投保时选的那种方案。活着，才能领。
那要是没活到那一天呢？
身故保险金登场了。受益人拿到的数额有个计算规则：取“已交保险费”和“现金价值”两者中的较大者。这里有个细节——因为是分红型产品，还要加上累计红利保险金额对应的现金价值。红利是不确定的，可能为零，别被演示利率晃了眼。持有时间越长，现金价值积累越多，这个数字才会好看一些。
还有一种情况，介于生存和身故之间——永久完全残疾。全残保险金的计算逻辑和身故金类似，也是取已交保费和现金价值的较大者。但这里有个很多人容易忽略的边界：这项责任只在年金领取起始日之前有效。一旦开始领年金了，全残保障通常就终止或发生变化，合同也跟着终止。
简单说，年金领取起始日就像一个分水岭——之前和之后，保障逻辑完全不同。投保前一定要把合同条款中这个时间节点和三类给付责任的触发条件看清楚。想了解更多基础投保逻辑，可以参考水滴保保险攻略。