很多家长在给孩子挑重疾险的时候，都会在“身故保险金”这个可选责任上纠结半天。加吧，保费蹭蹭往上涨；不加吧，心里又觉得少了点啥，好像不够“完整”。

其实，我们水滴保在给用户做方案时，通常会建议这项责任可以暂时先放一放。这倒不是因为我们想帮你省钱（虽然确实能省不少），而是从保障的实用性和性价比来看，少儿阶段的身故责任有点“鸡肋”。

为啥这么说呢？

首先是赔得不多。咱们国家对未成年人身故赔付是有严格限额的，这是为了防止道德风险，保护孩子。具体来说，不满10岁的孩子，身故最高只能赔20万；10到17岁之间，最高赔50万。哪怕你给孩子买了100万保额的重疾险，加了身故责任，真到了那一步，保险公司也只能按这个限额或者已交保费来赔，根本拿不到那个所谓的“高保额”。

其次是责任冲突。市面上很多少儿重疾险产品，重疾责任和身故责任往往是“二选一”的关系。也就是说，如果孩子不幸先发生了重疾理赔，拿到了赔款，那么身故责任也就随之终止了。你多交的那部分保费，实际上并没有换来双份的保障，只是换了一个赔付的触发条件而已。

那这笔钱花在哪更值？

我觉得不如把预算集中在疾病保障本身。比如提高重疾的基础保额，或者附加癌症多次赔付、重疾额外赔这些责任。毕竟对孩子来说，生病带来的医疗费、康复费以及家长的误工损失，才是当下最现实、最紧迫的经济压力。

如果实在担心身故风险，有个更聪明的做法：等孩子满18岁成年后，再单独给他配置一份定期寿险。那时候保费便宜，保额也能做得很高，真正能起到覆盖家庭债务或提供长期经济支持的作用。

当然，每个家庭的情况不一样。如果你预算非常充足，就是想要一个“什么都包”的心理安慰，那加上也无妨。但对于大多数普通家庭来说，把钱花在刀刃上，优先把疾病保障做足，才是更理性的选择。

要是你对怎么搭配孩子的保险还有疑问，或者想看看不同年龄段的配置思路，可以去水滴保保险攻略里翻翻，里面有不少干货。