孩子万一生场大病，家里能撑多久？

说真的，我见过太多家庭在孩子确诊重疾后，最慌的不是治疗方案，而是——钱够不够。进口药、自费药、康复干预、家长陪护放弃工作……这些账本一摊开，几十万轻松就没了。

所以少儿重疾险的保额，不是随便选个数，是要算清楚你家能扛多少。行业通用建议是：至少50万，一线城市或预算宽裕些的，80万到100万也不嫌多。这不是拍脑袋，是考虑到少儿重疾的平均治疗和康复成本。

有人可能嘀咕：买这么高，万一用不上不是浪费？这里有个关键点得说清楚——重疾险是给付型的。什么意思？就是你确诊了合同里约定的病，保险公司直接打钱，这笔钱怎么花你说了算。治病、还房贷、请假照顾孩子、后期康复营养费……不受限制。反过来，如果保额买低了，比如只配个30万，等真用的时候才发现，连自费药和康复费用都紧巴巴的，那才叫进退两难。

说到这儿有人问了：我预算确实有限，50万感觉也有压力，咋办？两个思路可以参考。

一是先把基础保额做到50万，现在市面上有些少儿重疾险产品自带额外赔付责任，特定年龄段首次确诊重疾能额外赔，买50万保额在满足条件下总赔付可能比直接买100万基础保额的产品更具性价比。二是搭配百万医疗险——医疗费走医疗险报销，重疾险赔的钱就解放出来了，主要用于补偿家长陪护期间的收入损失和长期康复支出。这样50万保额的压力就小很多，两类险种形成互补，一个报销医疗，一个覆盖收入和康复。

配置逻辑大概是这个意思：医疗险解决直接治疗费用，重疾险解决间接经济损失。先把保额做足，再根据预算灵活搭配。预算有限就从50万起步，预算宽裕往上调，具体怎么选还是要结合自家情况来定。

想看更多少儿保险的配置思路，可以参考水滴保保险攻略。