你有没有过这种经历——体检报告上多了几个异常项，想给自己买份医疗险，结果健康告知直接把你卡在门外。
别觉得奇怪。普通百万医疗险的健康告知，说严格也不算过分，但架不住它问的东西多啊。既往病史、住院记录、体检异常、结节息肉……一通核保问卷下来，很多人要么被延期，要么被除外，要么直接被拒保。
所以你发现没有，市面上慢慢开始出现一些「免健康告知」的医疗险产品。字面意思就是——不用回答那些让人头疼的问题，直接投保。心医保免健告版百万医疗险就是这类产品的典型代表。
但我得先把丑话说前头：免健康告知≠所有既往症都能赔，严重既往症（比如癌症、尿毒症这类）大概率不在保障范围内，这个坑后头细说。
先看产品基本信息。德华安顾人寿承保的心医保免健告版，核心卖点两个：一是免健康告知，二是阶段性保证续保。说实话保证续保期有期限，这个数字不算特别亮眼，但比起那些一年一续、随时可能停售的产品，稳定性强不少。保额方面，通常为数百万元不等（具体看计划），应对大病开销基本够用。
免赔额的设计有意思——根据是否经过社保报销会有所区别，一般小额免赔设置，重疾医疗免赔额通常更低甚至0免赔。什么意思呢？就是小毛病可能用不上，但真摊上大事了，自己掏的钱会少很多。
保障范围覆盖住院医疗、特殊门诊、门诊手术、住院前后门急诊这些常规项目。床位费、护理费、手术费、药品费、检查费……都在里面。你就理解成，住院期间该花的钱，它基本都管。
增值服务也跟上了，就医绿通帮你快速约专家，住院垫付让你不用先掏钱再报销，术后护理解决康复期的后顾之忧。这些东西用上了是真的香。
好了，重点来了——既往症患者投保必须知道的事。
免健康告知是个好东西，但它不是万能钥匙。保险公司又不傻，核保环节省了，风险管控得从别处找补。所以，严重既往症基本都被写进免责条款里了。癌症、尿毒症这些，基本就别指望能赔了。投保之前，务必把条款里「既往症定义」那一章读一遍，别等到理赔的时候才发现自己的情况不在保障范围内。
还有续保的问题。阶段性保证续保，听着挺稳，但到期之后呢？产品还在卖的话，保险公司会重新审核你的情况；产品停售了，那就得另找出路。所以别把「保证续保」当成终身承诺，它就是个阶段性保障。
保费嘛，确实比普通百万医疗险贵一点。怎么说呢，一分钱一分货的道理在这儿体现得挺明显。对于因为健康原因根本买不了其他产品的人来说，多花点钱换个入场券，未必不划算。
想继续看基础投保思路，可以参考水滴保保险攻略。