买重疾险的时候，可选责任那一栏经常让人犯难。全部加上吧，保费蹭蹭往上涨；不加了，又总觉得保障缺了那么一块。到底该怎么选，其实没有标准答案，关键看两件事：你最怕什么，以及口袋里有多少子弹。
先说疾病关爱金。这玩意儿说白了就是让你在退休前万一出事，能多拿点钱。60岁前正是养家糊口的年纪，经济责任重，这时候重疾险的赔付力度直接影响家庭财务有没有人兜底。如果你觉得自己是这个阶段的主力，附加这个责任就比较实在。
然后是第二次重疾保险金。我就不说是谁了，身边有朋友三十多岁得了甲状腺癌治好了，过了两年又查出乳腺癌，这真不是故事会。重疾复发和转移的概率虽然没有一些人想象的那么高，但一旦碰上，对于普通家庭来说打击是毁灭性的。如果你属于那种“总感觉未来不确定”的人，这项保障至少能让心里踏实点。
癌症医疗津贴和癌症多次赔付，这两个经常被放在一起比较，但逻辑不太一样。津贴的赔付间隔期相对短一点，获赔概率会高一些，适合担心癌症持续治疗、长期用药开销大的人。多次赔付呢，更适合家族里有癌症病史的群体，或者就是单纯觉得“我要把最坏的情况都覆盖到”的人。两者不冲突，预算够可以都加，紧张的话就按自己最在意的点选一个。
心脑血管二次赔付这个，懂的都懂，冬季心梗、脑梗的新闻一搜一大把。高血压、糖尿病这类代谢性疾病越来越高发，年轻人也别觉得自己稳了。有家族史的，或者日常生活习惯不太健康的（比如我认识的一个产品经理天天熬夜写代码），都可以考虑把这项加上。
身故保险金这件事比较微妙。有人觉得“没得大病钱就白交了”，这种心理很正常。但说实话，附加身故责任保费会贵不少，家庭经济支柱还没配齐的时候，建议先把重疾保额做足，否则真出事赔的钱不够用，那就本末倒置了。
最后一个投保人豁免，简单讲就是“万一投保人出事，后面保费不用再交，保单继续有效”。常见于父母给孩子投保，或者夫妻互保的情况。如果投保人和被保险人不是同一人，这项倒是值得加上。
整体思路就是：先把基础保障配足，再根据风险偏好往上加。预算充足当然可以all in，预算有限的话，就按“疾病关爱金→癌症津贴/多次赔付→心脑血管二次→身故”这个优先级来筛。
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