很多人觉得保险嘛，多买一份就多一份保障，于是想着把职工医保和居民医保都交了，万一出事能报两次，岂不美哉？
这想法挺美好，但现实有点骨感。
职工医保和居民医保，本质上都是国家给的基础福利，属于“基本医疗保障”。政策规定得很清楚，这两样东西不能重复享受待遇。也就是说，哪怕你两边都交了钱，真到了医院结算的时候，系统只能识别其中一种进行报销，另一份算是白交了。
所以，别纠结“全选”，得看自己身份。有工作的，单位通常会给交职工医保，这个报销比例高一些，大概能到70%-80%，而且个人账户里每月还会返点钱，平时买药挂号能用上。如果是自由职业、老人或者小孩，那就参加居民医保，虽然报销比例低点，大概在50%-60%左右，但胜在便宜，一年几百块就能兜个底。
有了这个“底”，心里确实踏实不少。但说实话，光靠医保，遇到大病还是有点吃力。医保有起付线，有封顶线，最关键的是，很多好药、进口药、先进的治疗手段，它是不报的，或者报得很少。
这时候，商业医疗险就该登场了。
我常跟朋友说，配置商业保险不用搞得太复杂，重点看两个：百万医疗险和重疾险。
百万医疗险像是个“报销员”。它不管你是因为意外还是生病住院，只要花费超过免赔额（通常是一万），剩下的合理医疗费用，它都能帮着报，而且不限社保目录。这意味着，那些医保报不了的自费药、靶向药，它大概率能覆盖。对于年轻人来说，身体好，保费也就几百块，杠杆极高。
重疾险则是个“发钱员”。它不看你在医院花了多少钱，只要确诊了合同里约定的重大疾病，比如癌症、心梗等，保险公司就直接打一笔钱给你。这笔钱你爱怎么花怎么花，可以用来治病，也可以用来弥补生病期间没法工作带来的收入损失，甚至请护工、营养费都行。
有人问，那这两个买哪个？
其实它们不冲突。百万医疗险解决的是“看病贵”的问题，让你敢用好药；重疾险解决的是“生病后没钱生活”的问题，让你敢停下来休息。如果预算有限，优先配齐百万医疗险，毕竟大病面前的医疗费是刚性的；如果手头宽裕，加上重疾险，家庭的抗风险能力会更强。
另外提醒一句，买这些商业保险，尤其是健康险，越早买越划算。年纪轻、身体没毛病的时候，不仅保费便宜，核保也宽松。等到身体出了点小状况，想买买不进，或者被除外责任，那才是真的难受。
具体怎么选，还得看每个人的家庭结构和经济情况。如果想了解更多关于不同险种的搭配逻辑，可以看看水滴保保险攻略，里面有一些比较实用的思路。当然，如果有更个性化的疑问，也可以去水滴保官网首页转转，找找适合自己的方案。