很多人买商业医疗险之前，想象的是：得了大病能拿到一大笔钱，或者出了意外人没了也能赔。其实这完全是两码事——这类误会引发的理赔纠纷不少见。
先说清楚商业医疗险到底是什么。它本质上是报销型保险，只针对治疗疾病产生的合理必要医疗费用按约定比例和限额报销，花多少、报多少，不会多给。常见的保障范围包括住院医疗费用、特殊门诊费用、门诊手术费用，以及住院前后的门急诊费用。
这里有两个地方特别容易搞混。
给付型和报销型，差别大了去了。重大疾病保险属于给付型保险，确诊合同约定的疾病后，保险公司一次性给付保险金，这钱你想怎么花都行——看病也好、补贴家用也罢，没人管你。但医疗险不一样，它是报销型，必须先有医疗费用支出才能报销，赔付金额不会超过实际花费。我听说过有人买了医疗险，生病住院花了两万块，结果只报销了一万多，剩下的那部分他就觉得保险公司在耍赖——其实人家是按合同来的，花多少报多少，不存在多赔。
不同险种各有各的地盘，别混为一谈。意外身故和意外伤残，属于意外伤害保险的核心责任，不在标准商业医疗险的保障范围内，医疗险主要覆盖的是意外医疗费用的报销。想要确诊就赔、钱到手随便花的那种保障，那得看重大疾病保险，不是医疗险。
不过话说回来，有些商业医疗险产品会顺带提供住院津贴，用来弥补住院期间的收入损失，或者提供医疗费用垫付服务这类附加保障——这个确实挺贴心。想继续了解保险配置的思路，可以参考水滴保保险攻略。