前几天我一朋友跟我吐槽，说他想给他妈买份医疗险，提交材料后直接被拒了。老人今年68，糖尿病好几年了，常规的百万医疗险根本过不了健康告知。他就挺发愁的——总不能眼睁睁看着老人家“裸奔”吧。
其实这种情况挺常见的。年龄大了、身体小毛病多了，商业保险的核保关卡一道道卡下来，很多人最后只能无奈放弃。但今天我想说的恰恰是这个被卡住之后的备选方案——惠民保。
这玩意儿名字听着挺接地气的，本质上是一种由地方政府指导、保险公司承保的普惠型补充医疗险。它最大的特点就是“松”——不限年龄、不限健康状况、不限职业，只要你有基本医保，基本上就能投保。你像深圳惠民保，官方文件里明确写了这点。
价格嘛，也确实友好。目前各地产品保费通常在几十元到几百元之间，比那些一年几千块的重疾险或者百万医疗险要便宜不少。对很多普通家庭来说，少下顿馆子的钱就能给老人买个兜底，还是挺实在的。
那惠民保到底能报销多少呢？我来举个实际的账。假设某地惠民保投保人生病住院花了40万，医保目录内报了18万，剩下22万需要自己掏。惠民保在扣除免赔额、按照约定比例报销之后，能拿到一笔理赔款。但我得提醒一句——具体能报多少，这个免赔额是多少、报销比例多高，不同城市、不同产品差别挺大的，有的报销比例能达到七八成，有的可能只有三四成，没有统一标准。你要是看到哪个文章说“惠民保都是2万免赔、50%报销”，那基本是在瞎扯。
还有一点得特别注意：既往症。你要是投保前就已经确诊的疾病，后续治疗费用能不能报销、能报多少，每个产品规定都不一样。有的产品对既往症是降低比例赔付，比如北京普惠健康保，健康人群能报到80%，但要是特定既往症人群，比例直接砍一半降到40%。所以千万别以为“带病投保就一定能赔”，这里面的弯弯绕绕多了去了。
说到这儿可能有人要问了：惠民保和百万医疗险到底选哪个？
我的看法是这样——如果你的身体状况和年龄都符合百万医疗险的投保要求，那百万医疗险肯定是首选，保障范围更广、报销比例通常也更高。惠民保更适合作为备用选项，尤其是给家里老人或者因为各种健康问题买不了百万医疗险的成员配置的。
但如果你已经有了百万医疗险，还需要再买惠民保吗？说实话，不一定非得买。除非你所在地的惠民保有比较实用的增值服务，比如特定药品直付之类的，那叠加一份也不亏。买重了也不会多赔，白花钱没必要。
总的来讲，惠民保不是什么万能药，但确实给那些在商业保险面前碰壁的人群开了一扇窗。关键是买之前得把条款看清楚，搞明白免赔额、报销比例、既往症约定这些细节，不然到时候发现“这也不赔那也不赔”，又该骂保险是骗人的了。
想继续看基础投保思路，可以参考水滴保保险攻略。