现在市面上确实有不少增额终身寿险是带分红的。很多人一听到“分红”俩字，心里就犯嘀咕：这钱到底稳不稳？是不是画大饼？
咱们先捋清楚概念。所谓的“分红”，其实就是保险公司把上一年度赚的钱，也就是实际经营成果比定价假设多出来的那部分盈余，拿出来按比例分给保单持有人。根据《分红保险管理暂行办法》的要求，保险公司每一会计年度向保单持有人实际分配盈余的比例，不能低于当年全部可分配盈余的70%。这个比例是硬性的，不是保险公司想给多少就给多少。
但要注意，这70%分的是“可分配盈余”，而且分红本身是非保证的。也就是说，今年投资做得好，分红可能就多；要是市场波动大，分红可能就少，甚至没有。所以，别把分红当成固定的利息来看待。
回到增额终身寿险上，它现在主要有两种形态：
一种是传统的增额终身寿。这种产品的利益是完全确定的，哪一年现金价值是多少，白纸黑字写在合同里，雷打不动。你买的时候就知道未来能拿多少，心里踏实，但也就少了点“搏一搏”高收益的可能。
另一种就是分红型增额终身寿。它的保单利益由两部分组成：一部分是固定的现金价值（这是保证的），另一部分是浮动的分红（这是非保证的）。可以简单理解为：保单总价值 = 保证的现金价值 + 额外的分红。
这两种怎么选？其实就看你对风险的承受能力。如果你追求极致的稳定，不想操心每年分红多少，那传统型可能更适合你，毕竟落袋为安。如果你觉得在保证底线的基础上，还想跟着保险公司的投资水平蹭点超额收益，那分红型可以考虑。不过得记住，分红是不确定的，别光盯着演示利益里的最高档看，那只是假设。
不管选哪种，核心还是看自己的需求。如果是为了长期储蓄或者财富传承，增额终身寿确实是个不错的工具。想了解更具体的配置思路，可以去水滴保保险攻略看看，里面有一些关于不同险种作用的通俗解释，或许能帮你理清思路。