上周邻居问我，给孩子选意外险，人保大护甲行不行？我愣了一下——这产品我印象里是成人意外险啊。

结果一查还真是。主流的大护甲系列，像什么5号、6号、7号，承保年龄清一色写着18到55周岁。你说巧不巧，孩子刚好不在范围内。

这事儿说大不大，但细想挺吓人的。好多人冲着“大公司”“保障全”买了，结果理赔的时候才发现——产品压根没给未成年人留门。这不是亏不亏的问题，是钱花了保障落空的问题。

给孩子买意外险，得先弄明白两件事。

一是监管对未成年人身故保额有硬性上限。不满10周岁，最多赔20万；满了10周岁但还没成年，撑死50万。所以别一听“最高保额100万”就觉得捡到宝了，那是对大人说的。给孩子买，20万到50万的区间卡死了，多买也是白搭。

二是意外医疗的报销范围和免赔额，才是真正拉开差距的地方。有的产品只报社保目录内的费用，进口药、自费项目全得自己掏；有的产品不限社保目录，但可能免赔额高一点或者报销比例有限制。看清楚这两条，比盯着“保额100万”这种数字有用得多。

那怎么选？我就一句话：先确认这产品能不能给自家孩子投保，再看意外医疗报不报社保目录、免赔额多少、报销比例多少，最后根据家庭预算选个合适的方案。

至于具体买哪款， 水滴保保险攻略 里有不少针对少儿的意外险测评，可以参考。但记住，别闭眼入成人意外险给孩子用——那不是省钱，是花冤枉钱。