说实话，确诊中度阿尔茨海默病之后再来问保险，往往有点晚了——不是想打击谁，但现实就是绝大多数商业保险的大门已经基本关上了。
为什么医疗险和重疾险这么难买？健康告知是一道硬门槛。医疗险会明确问询是否患有精神疾病或认知障碍，阿尔茨海默病基本直接拒保。少数惠民保产品允许带病投保，但也会有既往症赔付比例打折或者特定疾病除外的约定。重疾险这边，阿尔茨海默病确实在重大疾病保障范围内，但这指的是投保后出险才赔——投保时必须是健康体，已经确诊的患者想通过健康告知几乎不可能。
长期护理呢？商业护理险同样有严格的健康筛查，已患病的人群大概率过不了核保。不过有个好消息：目前全国多地在试点社会性长期护理保险，保障范围包括阿尔茨海默病性痴呆等失能失智人员，符合条件的患者可以申请评估并享受相应待遇。这个路径对已患病人群来说反而更现实。
意外险没有健康告知，但这不代表理赔没问题。意外险保障的是外来的、突发的、非本意的事件导致的伤害，但如果是因为阿尔茨海默病发作导致的跌倒受伤，理赔时很容易产生争议——保险公司可能认为这不属于意外范畴。所以选产品时尽量挑无健康告知或告知宽松的老年意外险，同时对保障范围有合理预期。
总结一下：已经确诊的朋友，优先把社保、惠民保、社会长护险这些普惠型保障用好，这些才是最现实的兜底。如果还想尝试商业保险，仔细读健康告知和免责条款，如实申报病情，别给未来的理赔埋雷。想继续了解基础投保思路，可以参考水滴保保险攻略。