见过太多人在爸妈保险这件事上踩坑了。

有个邻居前年给父母买了份“什么都保”的产品，去年老爷子做手术想报销才发现，医疗责任每年限额5万，重疾责任要确诊才能赔，养老责任更是要等十几年后才能领。算下来交了快两万，真出事了却派不上大用场。这就是典型的“什么都保，什么都不保”——保障看着全，每项都不够用，保费还比纯保障型产品贵出一大截。

其实给爸妈买保险不用搞那么复杂，盯紧医疗和意外这两件事就够了。

百万医疗险是核心。老人最怕的就是大病住院，花起来没底。一份长期保证续保的百万医疗险，在保证续保期内无论你理赔过几次、身体变差多少，只要产品还在卖，保险公司就不能把你踢掉。注意了，这里说的是“保证续保”，不是那种“我们有权拒绝续保”的模糊表述。选的时候尽量挑包含普通外购药和癌症特药责任的，万一真用上那些一个月好几万的靶向药，至少不用四处借钱。

意外险也必不可少。父母上了年纪腿脚不利索，下地干活、赶集遛弯，一个不留神就可能摔倒骨折。意外险主要管意外身故伤残和意外医疗两部分。伤残保额决定了万一落下残疾能赔多少钱；意外医疗保额决定了门诊住院能报销多少，而且最好选那种不限社保目录、没用社保也能按较高比例报销的产品。

至于“几百块预算够不够”这个问题，说实话因人而异。五六十岁买这两样加起来一年大几百块确实能搞定，但到六七十岁保费会明显涨上去，这是客观规律——年龄越大风险越高，保费自然水涨船高。买之前心里要有这个预期。

还有件特别重要的事：健康告知。别想着父母有点小毛病不说就没事，保险公司调查手段多着呢，真到理赔时候查出来既往症未告知，轻则拒赔重则解除合同。身体有些小问题的，可以看看有没有支持智能核保或人工核保的产品，找专业人士帮忙判断能不能买。

产品细节差别很大，上面的思路供你参考，具体选哪款、哪些情况能保、哪些不能报，都要以你最终签的那份保险合同条款为准。想看更多老人投保的思路，可以翻翻水滴保保险攻略。