上周我妈在厨房滑了一跤，髋骨骨裂。手术加住院花了小六万，医保报了大半，但剩下那一两万的自费部分，加上康复营养费，还是挺让人肉疼的。这事儿之后我开始认真研究老年意外险，结果发现——这里面的门道比我想的多多了。
老年人意外险说白了就三件事：意外医疗能报多少、怎么报、以及老人能不能买。市面上这类产品大致分两类，一类是主打高保额+附加服务的，另一类是主打小额高频报销体验的。
高保额类产品，一般意外医疗的赔付上限比较可观，有些产品能覆盖比较高的费用，而且往往附带陪诊、护工这类增值服务。投保年龄这块通常也比较宽松，七八十岁的老人也有机会投保。如果老人还没配百万医疗险这类高额保障，这类产品可以作为补充。不过说实话，这类产品的保费通常会贵一些，而且增值服务的使用条件也要看清楚——有些服务看着挺好，真到用的时候可能有门槛。
另一类产品呢，完全是另一种思路——没有免赔额、不限社保目录、经过医保报销后剩余部分能按较高比例赔付，听起来确实诱人。对于老人平时磕磕碰碰、扭伤这类高频低损的情况，这种报销规则友好多了。但这里有个坑——单次报销往往有上限，超过的部分得自己掏腰包。你说难受不难受，本来买保险就是图个安心，结果还有自己承担的部分。
所以啊，选之前先问问自己：老人目前有啥保障？平时身体怎么样？最担心的是大额意外支出还是小伤小碰？如果是前者，优先看保额；如果是后者，优先看报销规则和单次限额。当然，有慢性病的老人投保时，健康告知一定要认真看、如实答，别自己觉得没事就不告知。
想继续看基础投保思路，可以参考水滴保保险攻略。