爸妈六七十岁了，身体肉眼可见地在走下坡路。很多子女这时候才反应过来：该给老人把保险配上了。可真到挑的时候才发现——产品一堆，核保严格，钱还没少花，保障却未必到位。

先说大方向。给这个年龄段的父母买保险，百万医疗险和意外险基本是标配。为啥？老人最怕的就是大病和意外跌倒。大病一来，住院治疗费轻则几万、重则几十万，普通家庭根本扛不住。百万医疗险的价值就在这儿：社保报销完，超过免赔额（通常1万元）的住院费用，符合条件的能按合同约定比例报销。不是花多少报多少哦，具体比例得看条款。我就见过有人以为买了医疗险就能全额报销，结果出院才发现只报了60%，那落差感不是一般的大。

意外险则是另一道防线。小到磕碰扭伤的治疗费，大到意外导致的伤残、身故，都能有个兜底。对老人来说，伤残给付金可能比治疗费本身更有用——请护工、改造家里防止再摔、弥补子女请假照顾的收入损失，这钱都是实实在在的。

如果爸妈身体还算健康，体检报告没什么大问题，投保通道确实宽一些。主流百万医疗险一般不要求体检，但健康告知这道关必须认真对待：问啥答啥，不隐瞒不漏报，这是投保人的法定义务，保险公司真要查医疗记录轻而易举，别抱有侥幸心理。选产品的时候重点看免赔额、报销比例、药品和器械保障范围这几个维度。意外险注意投保年龄上限和保额限制，挑那种对既往症要求不严的就行。

但如果爸妈已经有二级高血压、糖尿病这类基础病，常规医疗险大概率会除外甚至拒保。这种情况也不是无路可走——可以关注投保门槛较低的普惠型医疗险，保障范围虽然可能比常规产品窄一点，但至少能把大额医疗费的风险兜住。意外险对既往症相对友好，是老人投保的突破口。医疗加意外双层防护，缴费压力通常不会太大，普通家庭都能承受。

说了这么多，最核心的还是那句话：趁父母身体还能通过健康告知，抓紧把保障配上。年龄越大，身体状况越复杂，可以选择的空间就越小。

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