拿到一份增额终身寿险的计划书，很多人第一反应是去找那个看起来最大的数字，觉得那就是以后能拿到的钱。其实，真正决定你手里保单值多少、什么时候能“回本”的，是那张密密麻麻的现金价值表。
这张表怎么看？说白了就是看你交完保费后，哪一年退保或者取出来的钱能超过你交的本金。我们水滴保在帮用户梳理产品时，发现大家最容易纠结的就是：到底选那种利益写死在合同里的，还是带点分红预期的？
如果是传统型的增额寿，好处就是稳。合同里写多少就是多少，没有那些虚头巴脑的预期。比如市面上有些产品，现金价值按合同约定增长，不同产品的回本时间不一样，有的快一点，有的慢一点，得看具体的计划书。这种适合那种心里特别踏实、不想操心保险公司今年投资做得好不好的朋友。而且这类产品在资金取用上通常比较灵活，像保单贷款一般能贷出现金价值的八成，急用钱时能顶一阵。
但这里有个坑得注意：前期退保可能产生损失，因为刚开始那几年，现金价值可能还低于你已交的保费。所以别看着前几年数字涨得欢就急着动，万一真要用钱，得先看看表上那一年的数字够不够本。
如果你愿意承担一点点不确定性去博取更高的收益，分红型可能更对你的胃口。它的现金价值由两部分组成：一部分是确定的保底，另一部分是浮动的分红。这就有意思了，保底部分虽然增长慢一点，但胜在安全；分红部分就得看保险公司的经营成果了。有时候分红多，整体收益就高一些；有时候可能就没那么多，甚至红利分配可能为零。所以看这类产品的现金价值表，得把确定利益和预期分红分开看，别把演示的高档分红当成一定能拿到的钱。
另外，关于“减保”这件事，现在监管要求越来越严，以前那种随便减、没限制的日子基本过去了。现在的增额寿，减保通常都有比例或者次数上的约束，毕竟这相当于部分退保，保险公司也得控制风险。所以在看现金价值表的时候，顺便翻翻条款里的减保规则，看看每年最多能取多少，这关系到你以后用钱方不方便。
最后提醒一句，别看广告里吹得天花乱坠，什么“第一”、“最强”。拿起你的投保计划书，找到现金价值表那一页，从第一年往后数，看看哪一年回本，哪一年开始拉开差距。这才是最实在的。如果想了解更多挑选逻辑，可以去水滴保保险攻略看看相关的避坑指南。