朋友转发了一条水滴保的理赔案例给我看，看完沉默了很久——一个中年男人确诊了某种癌症早期，治疗费加上康复期收入中断，前前后后小几十万出去了。评论区有人说“怎么不早点买保险”，也有人说“买的保险这也不赔那也不赔”。
这里面的关键问题其实是：到底哪些疾病算是“大病”，保险公司有义务赔？
监管给了一道硬杠杠。根据中国保险行业协会发布的《重大疾病保险的疾病定义使用规范（2020年修订版）》，成年人买的重疾险，至少得保28种重度疾病和3种轻度疾病。这是最低要求，不是上限，各家保险公司往往还会在这个基础上增加更多病种。
这28种重度疾病，基本覆盖了普通人最容易遇到的重大风险——
恶性肿瘤——重度，这个最好理解，就是我们平时说的癌症。但这里有个细节必须注意：原位癌、TNM分期为Ⅰ期或更轻分期的甲状腺癌，这些不算在内。不是保险公司抠门，是规范里明确写明的。
较重急性心肌梗死、严重脑中风后遗症，这两个是心脑血管疾病的“大户”。冠心病严重到需要做冠状动脉搭桥术，也在保障范围内。
器官移植方面，肾脏、肝脏、心脏、肺、小肠的异体移植，或者造血干细胞移植，都包含在内。尿毒症患者做透析90天以上，或者干脆换肾，都是有据可依的。
还有一些听起来很远、但一旦发生就非常棘手的病——多个肢体缺失、Ⅲ度烧伤达到体表面积20%以上、瘫痪、语言能力丧失超过12个月无法恢复等等。
神经系统方面的严重疾病也被纳入，比如严重阿尔茨海默病、严重帕金森病、严重脑损伤、严重运动神经元病（渐冻症就在这里面）。
肝脏、肺部也有保障——重型再生障碍性贫血、严重克罗恩病、严重溃疡性结肠炎、严重慢性呼吸衰竭。主动脉手术也在列。
另外3种轻度疾病是：恶性肿瘤——轻度、较轻急性心肌梗死、轻度脑中风后遗症。这三种病的理赔门槛比重度版本低一些，保额通常也有比例限制。
看到这里你可能想问：我对照着自己买的保单，怎么上面的名字和你说的不太一样？比如“终末期肾病”怎么变成“严重慢性肾衰竭”了？别怀疑，这是2020年新规统一后的标准名称，早年买的保单可能还用着旧叫法，但实质保障范围是一样的。
说到底，这些疾病定义和理赔条件，各家公司可能在细节上有差异，具体还是要看保险合同条款。想搞清楚自己买的产品到底保什么、怎么赔，可以参考水滴保保险攻略里的详细拆解。