最近总有朋友问我，那种号称保额能一直长的终身寿险到底是个啥逻辑。其实说白了，它还是寿险，核心保的是身故或全残，但多了一个“增额”的设计。
传统的终身寿险，买的时候保额是多少，以后赔就是多少。但增额终身寿险不一样，它的有效保额会按照合同里写明的比例，一年一年往上滚。比如有些产品是按3%复利递增（注意，这里指的是有效保额的增长比例，不是收益率），时间越久，名义上的保额就越高。这么设计的一个初衷，是想让保障力度别被通货膨胀甩得太远。
大家更关心的可能是钱的问题。随着保额增长，保单里的现金价值通常也会水涨船高。这笔钱在手里攥着，平时看不见摸不着，但真遇到急用钱的情况，可以通过“减保”或者部分领取现金价值的方式拿出来应急。当然，取出来多少，剩下的保障就会相应减少，而且前期退保可能会亏本，这点得心里有数。
至于真到了要赔付的时候，赔多少也不是拍脑袋定的。一般会看被保险人当时的年龄、已经交了多少保费，以及是身故还是全残。不同年龄段，赔付比例会有差异，比如年轻时候可能赔得比已交保费多，年纪大了可能就主要看现金价值或者基本保额了。具体的算法，每家公司、每个产品都不太一样，投保前务必翻翻条款，别光听销售人员嘴上说。
我寻思了一下，这类产品适合那些想要长期锁定一笔资产、同时又不想完全失去流动性的人。但它毕竟不是银行存款，也不是理财神器，保障功能才是底色。如果你连基础的健康险都没配齐，就别急着往里冲。
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