寿险这东西，买的时候总觉得晦气，真到用的时候才发现它是留给家人的最后一道防线。说白了，它解决的不是你自己的问题，而是你消失之后，那些靠你钱过日子的人怎么办。

判断标准其实特别简单：你的收入是不是有人在花。如果是，这道防线就得筑牢；如果不是，优先级完全可以往后放。

最典型的就是那种一个人干活养活全家的情况。比如家里就你一个人有收入，配偶在家带孩子，还有房贷要还，一旦你不在了，配偶的收入直接归零，房贷断供、孩子学费也没着落。这种家庭结构，寿险就不是“要不要买”的问题，而是“买多少才够”的问题——得把剩下的房贷、孩子至少到大学毕业的教育金、还有未来三五年的基本生活费都算进去，才能心里有底。

双职工家庭也别觉得自己稳了。关键看收入差距。如果一方挣的是大头，另一方只够覆盖日常开销，那收入高的那个人其实扛着整个家庭的财务命脉。他要是有个三长两短，另一半独自扛房贷、养孩子，压力会非常大。这种情况，建议优先给赚钱多的那一方把保额配足，至少要把房贷和孩子的教育费用覆盖住。收入差距越大，越要倾斜。

至于二十七八岁、单身没贷款、父母也不靠你养的年轻人，定期寿险确实可以先放一放。省下来的预算不如先给自己买好重疾险和医疗险，毕竟年轻时候得大病的概率虽然低，但万一碰上了，治疗费可不等人。

但是——这里有个但是——单身不等于绝对不需要。如果父母退休后主要靠你供养，或者你是独生子女未来可能承担父母的长期护理开支，又或者你对合作伙伴有债务连带责任的，那定期寿险还是得考虑，核心就是把父母的生活保障纳入进来。

说到底，寿险保的不是命，保的是家人不会因为你的缺席直接坠入经济深渊。经济责任越重，这事儿就越不能拖。

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