前几天跟一个朋友吃饭，他突然问我：“你说像我这种背着房贷、上有老下有小的，万一哪天人没了，家里怎么办？”

这话听着扎心，但确实是个值得认真想的问题。

普通家庭最大的风险，不是生大病——那至少还能治、还能拖；最大的风险是家庭经济支柱突然不在了。收入断了，房贷谁还？孩子学费从哪来？父母养老怎么办？

定期寿险这个产品，说白了就是解决这个问题的：在你最能赚钱、家庭责任最重的这些年，如果你不在了，保险公司赔一笔钱给你的家人，让他们能继续过日子。

保额怎么定？

不是拍脑袋选个数字就完事了。保额至少要覆盖三块：剩余的房贷车贷，这笔钱首先得留出来；孩子到大学毕业的教育和生活费用；还有家庭3到5年的基本开支。三个数加在一起，就是你需要的保额。普通成年人建议不低于50万，负债重、养家压力大的往100万靠。

当然，最终还得结合自家实际情况来定。

保障多久合适？

大多数人的选择是保到退休前后——60岁或者65岁。为什么？因为到了这个年纪，孩子大了、房贷还清了、经济压力小了，家庭责任基本卸下来了。保到70岁的也有，但保费会贵不少，适合少数特殊情况。

保费高不高？

定期寿险的杠杆确实不错，几百块撬动几十万、上百万的保障是存在的。但具体花多少钱，跟你的年龄、身体状况、保障期限、产品选择都有关，市场上产品很多，费率差异也不小，没法给一个“行业标准价”。投保时多看几个产品，心里更有数。

还有一点要提醒：定期寿险通常会设有疾病等待期，具体天数因产品而异，意外身故一般不受这个限制。

买定期寿险，有几件事不能糊弄

受益人这件事上，务必手动指定，写清楚给谁、给多少比例。要是不指定，理赔金就走遗产法定程序了，流程麻烦，还未必是你真正想给的人。《保险法》有规定，指定了受益人的，身故保险金不作为遗产，直接给受益人，能省不少麻烦。

保额也别买少了，这事说一千道一万，保额不够等于没买。

健康告知这块要认真对待。定期寿险的健康告知比重疾险宽松，但不同产品差异不小。甲状腺结节、乳腺结节、轻度脂肪肝这些常见体况，不同公司的核保结论可能不一样。填的时候对照着产品问卷老老实实来，别嫌麻烦，万一以后理赔出问题就晚了。

定期寿险和重疾险有什么区别？

有人问，既然买了重疾险，还要定期寿险吗？

这是两个东西。重疾险赔给你的钱，是让你看病、养病、弥补生病期间的收入损失的——钱进你自己口袋。定期寿险赔给你的钱，是让你不在了之后家人还能活下去的——钱进家人的口袋。解决的问题不一样，谁也替代不了谁。

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