孩子刚出生，很多家长第一件事就是琢磨给他买份重疾险。年纪小保费便宜，这个道理大家都懂。但真到投保的时候，问题就来了——保额到底能买多少，有没有上限？
说实话，这事儿没你想的那么简单。
市面上产品太多了。有的产品最高只能选30万保额，有的写50万，还有的按年龄段阶梯设置——0到3岁一个档，4到10岁又一个档。家长一看就懵了：到底听谁的？
先说清楚一件事：重疾险保额的上限，并没有统一的监管规定。这不像车险那样有明确的费率表，而是各家保险公司根据自身风险控制策略来定的。保险公司会综合考量被保险人的年龄、健康状况、投保历史等因素，决定最高能给多少保额。所以，同一款产品，不同人投保，能买到的最高保额可能不一样。
但是——
有一类限制是硬性的，写在监管文件里的。关于未成年人身故保额，《中国保险监督管理委员会关于父母为其未成年子女投保以死亡为给付保险金条件人身保险有关问题的通知》（保监发〔2015〕90号）有明确规定：父母为其未成年子女投保以死亡为给付保险金条件的人身保险，在被保险人成年之前，死亡给付的保险金额总和，对于不满10周岁的不得超过人民币20万元；对于已满10周岁但未满18周岁的不得超过人民币50万元。
注意，这里说的是“死亡给付保险金额”，针对的是带身故责任的重疾险。如果你买的是不含身故责任的纯重疾险，这部分限制通常不适用。
但问题来了：重疾险保额和身故保额是什么关系？
简单说，如果产品同时包含重疾保障和身故保障，身故赔付部分就要遵守上述20万/50万的上限。很多家长想给孩子买高保额的重疾险，图的就是万一生病有钱治病——但如果产品带身故责任，想象中的“100万保额”在身故赔付环节是实现不了的。当然，如果主要目的是重疾保障，选择不含身故责任的纯重疾险，限制会少很多。
所以给孩子选重疾险，不能只盯着“我想买多少”，还要看产品有没有身故责任、孩子多大了、条款怎么写的。想继续看基础投保思路，可以参考水滴保保险攻略。