买了终身寿险，交了五年保费，突然不想继续了——这种情况估计不少人都遇到过。

先别急着去柜台办理退保，有个关键概念你得弄清楚：退保时保险公司算的不是你“累计交了多少钱”，而是这份保单当下的现金价值。

啥意思呢？简单说，保单就像一个有价证券，它的“市价”会随着持有时间变化。终身寿险前几年的现金价值通常比较低，有时候甚至明显低于已交保费。为啥？因为保险公司要扣除风险保费、管理费用，这些成本在前期摊得比较重。

所以，千万别信网上有人说“第五年肯定回本”的说法——那得看你的缴费期是几年、产品设计如何、被保险人多大年纪，变量多了去了。唯一靠谱的参考，是你手里那份保险合同后面附的现金价值表，上面白纸黑字写着第N个保单年度末能退多少钱。

如果表格上第五年的数字比你交的保费少，那就意味着你现在退保会“亏”一部分。这是真金白银的损失，不是危言耸听。

那到底要不要退？说实话，这个决定旁人帮不了你。如果短期资金压力大，可以先考虑用保单贷款或者减额交清；如果确实觉得产品不适合自己，退保也是一种选择——但建议在做决定前，亲自翻一遍现金价值表，或者打保险公司客服电话核实清楚。想了解更多基础概念，可以看看水滴保保险攻略。