很多家长在给孩子挑重疾险时，第一反应就是问：这玩意儿一年得交多少钱？

说实话，这问题真没个准数。就像买衣服，地摊货和高定西装能是一个价吗？少儿重疾险也一样，价格区间拉得挺开，便宜的几百块就能搞定，贵的可能得两三千甚至更多。

影响价格的核心因素，其实就两个：产品类型和保障期限。

先说类型。市面上主要分消费型和返还型。消费型就是纯保障，没出险保费就“消费”掉了，到期不退钱。这种产品杠杆高，特别适合预算有限的家庭。比如给0岁宝宝买个50万保额、保30年的消费型重疾，一年可能也就几百块钱，也就是少买几个玩具的事儿。

返还型就不一样了，它主打“有病赔钱，没病返本”。听起来很美，对吧？但羊毛出在羊身上，为了这个“返本”，你得每年多交不少保费。同样的保障内容，返还型的保费往往是消费型的好几倍。对于大多数普通家庭来说，多交的这笔钱如果拿去单独做个理财，几十年后的收益可能比保险公司返给你的还多。

再说保障期限。你是想保孩子一辈子（保终身），还是只保他成年前那段时间（比如保30年或保至70岁）？保终身的肯定贵，因为保险公司承担风险的时间长。保定期的就便宜很多，适合先把孩子成长关键期的保障做足。

我寻思了一下，其实没必要纠结那个具体的数字。你看，同样是从0岁开始交费，交30年，选不同的产品、不同的保障期，价格能从五六百跳到两三千。这中间的差价，就是你为“返本”或者“终身保障”买的单。

所以，别光盯着价格看。先看预算，再看需求。如果手头紧，就选消费型、保定期，先把保额做到50万以上。毕竟，重疾险的作用是弥补收入损失和康复费用，保额不够，真出事了才叫尴尬。想了解更细致的配置思路，可以去水滴保保险攻略翻翻之前的文章，里面有不少关于如何避开“返本”陷阱的讨论。