孩子一出生，很多父母就开始琢磨“该怎么给孩子上保险”。但等等——在刷商业保险之前，有件事必须先办了。
少儿医保。
这东西是，国家给孩子的“兜底保障”。央视和各地医保局都明确建议，孩子出生后要尽快参保。它不像商业保险那样有健康门槛，也不存在“因为既往病史拒保”的问题。孩子有个头疼脑热、住院开销，医保能报销一部分——当然，具体报销比例各地政策不同，但有总比没有强。
商业保险，是用来“补漏”的。
少儿医保覆盖范围有限，进口药、自费项目这些社保目录外的费用，往往需要自己承担。这就轮到商业保险登场了。但怎么选，很多家长容易犯迷糊。
一个常见的思路是：先看医疗险——报销住院或门诊产生的医疗费用，作为医保的补充；再考虑重疾险——孩子万一得了大病，这笔钱可以用来弥补家长陪护期间的收入损失、康复费用等；最后意外险——保障磕碰、烫伤等意外导致的医疗支出或伤残风险。
配置顺序不是绝对的，关键看家庭预算和实际需求。
有件事特别容易被忽略：监管对未成年人的身故保额有限制。不满10周岁的孩子，身故保险金上限是20万元；10到17周岁是50万元。这个限制主要针对含身故责任的保险，比如寿险、意外险。但重疾险的重疾赔付保额通常不受这个限制——也就是说，买50万、80万甚至更高保额的重疾险是可行的，具体以条款为准。
买之前，还有一步不能省。
仔细看合同条款。保险责任、免责条款、等待期、理赔流程，这些都要搞清楚。特别是健康告知环节——孩子的健康状况要如实填写，别觉得“小毛病不碍事”。理赔的时候，保险公司是有核保流程的，未如实告知可能影响后续赔付。
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