买重疾险，保额这事儿真不是越大越好——大了，保费扛不住断缴了；小了，生病了才发现根本不够用。

这里其实有个小秘密。医学上有个“5年生存率”的概念，对重疾险保额设定很有参考意义。据临床统计，大部分癌症复发和转移发生在治疗后的前几年。如果平安度过这5年，往往意味着接近临床治愈了。所以，重疾险赔的钱至少要能cover你3到5年不上班时的生活。

问题来了：这3-5年的钱，怎么算？

大多数攻略会甩给你一个公式——保额=年收入×3~5倍。听起来挺专业，但说句实在话，这更像是一个经验参考，不是铁律。不同家庭负债和支出结构差异太大了。

换个思路吧：用实际支出倒推保额。房贷每月多少、孩子教育要花多少、家庭日常开销加一起是多少……把这些真实支出乘以3到5年，得出来的数字可能比套公式更接地气。这么做的好处是，生病期间家里账上有钱、转得动，不至于因为一场病把生活搞崩。

核心就一句话：保额够用就行，别让保费成为新的经济压力。想继续看基础投保思路，可以参考水滴保保险攻略。