说真的，第一次看重疾险条款的时候我整个人都懵了——密密麻麻写了上百种病，看得我头皮发麻。

后来才搞明白一个特别重要的信息：监管部门早就帮我们把最核心的病种定死了。根据中国保险行业协会发布的《重大疾病保险的疾病定义使用规范（2020年修订版）》，在大陆卖的重疾险，必须包含28种核心重度疾病。少一种，这产品就没法上架。

这28种里头，包括了大家最常听到的几类：

恶性肿瘤——重度，这个不用多解释，癌症相关；较重急性心肌梗死，对应以前说的“心梗”；严重脑中风后遗症；重大器官移植术或造血干细胞移植术；冠状动脉搭桥术；严重慢性肾衰竭，也就是常说的尿毒症期；多个肢体缺失；严重慢性肝衰竭；严重阿尔茨海默病；严重帕金森病等等。

你发现没有？这28种疾病覆盖的，恰恰是普通人最怕、治疗费用最高、对家庭财务冲击最大的那些情况。

所以问题来了：是不是病种数量越多就越好？还真不一定。有些产品塞进去一大堆罕见病，听起来数量很唬人，但发病率可能低到可以忽略不计。反而是这28种核心疾病，每一种都有明确的理赔标准——这是行业协会统一规定的，不是保险公司自己拍脑袋写的。

当然，各家公司还会在28种之外自行添加其他病种，这部分就看各家发挥了。想对比产品差异的话，可以重点关注多出来的那部分病种是否实用、发病率如何，而不是单纯比数字大小。

说到底，买重疾险与其花大量时间死磕病种列表，不如先把保额做够、把预算规划好。保额太低的话，真遇上大事依然捉襟见肘。如果你想系统了解重疾险的配置思路，可以参考水滴保保险攻略中的相关内容。