很多人一听到“身体不好”，第一反应就是：完了，保险肯定买不了了。
其实没那么绝对。保险公司也不是要把所有生病的人都拒之门外，他们更在意的是风险的可控性。也就是说，你现在的身体状况到底严不严重，会不会在短期内出险，这才是核保员盯着看的东西。
我见过不少朋友，体检报告上一堆箭头，吓得不敢动。但真去试的时候发现，有些小毛病根本不影响买重疾险或者医疗险。当然，也有些情况确实比较棘手，比如正在治疗中的重症，那大概率是会被拒保的。
所以，别自己吓自己，也别盲目自信。买保险前，先把这几件事捋清楚。
第一步：搞清楚自己的“底细”
这里的底细不是让你去翻老黄历，而是最近一两年的体检报告、门诊记录、住院小结。尤其是那些医生叮嘱要“定期复查”的项目，一定要记下来。因为在填写健康告知时，这些都是绕不开的坎儿。
如果你连自己具体有哪些异常指标都说不清，那就先去整理一下病历。这一步省不得，不然到了填问卷那一步，你会非常纠结。
第二步：诚实，必须是诚实
这是最核心的一点。很多人问：“我不说，保险公司查得到吗？”
现在大数据这么发达，医保记录、医院就诊信息，只要保险公司想查，基本上都能查到。更重要的是，根据《保险法》的规定，如果投保人故意不履行如实告知义务，保险公司不仅有权解除合同，还可能不退还保费，甚至拒赔。
为了省那点保费或者图个方便，最后落得个“赔不了”的下场，太不划算了。所以，健康告知问什么就答什么，没问的不用多说，但问了的绝对不能瞒。
第三步：善用“智能核保”
以前身体有点小毛病，可能直接就被系统拦住了。但现在很多互联网保险产品都引入了智能核保功能。
这是什么意思呢？就是你可以在投保页面，针对自己的具体疾病（比如甲状腺结节、高血压等）回答一系列问题。系统会根据你的回答，实时给出核保结论：是正常承保、加费承保、除外承保，还是拒保。
这个过程通常是匿名的，就算被拒保了，也不会留下正式的拒保记录，不影响你去尝试其他产品。这就给了我们多次尝试、寻找最适合自己产品的机会。
第四步：看懂“除外责任”
有时候，保险公司会说：“你这个病我们不保，但其他的我们可以保。”这就是除外承保。
举个例子，如果你有乳腺结节，保险公司可能会把乳腺癌及其转移癌排除在保障范围之外，但其他的重疾依然可以赔。这时候你就得权衡一下：虽然少了一部分保障，但至少其他的风险兜住了。对于身体已经有异常的人来说，能买到一份“残缺”的保障，往往比“裸奔”要强得多。
最后啰嗦一句
身体不好时买保险，确实比健康人要麻烦一些。可能需要花更多时间去对比产品，去研究条款，甚至要做好被几家保险公司拒绝的心理准备。
但千万别因为怕麻烦就放弃。毕竟，风险不会因为我们要面子或者怕被拒就不来找我们。如果实在拿不准，也可以找专业的保险顾问帮忙看看，或者多去水滴保官网首页逛逛，看看有没有更适合自己当前健康状况的产品方案。