很多人算过一笔账：缴满15年刚好达到领取养老金的条件，之后停缴也无所谓。

但仔细想想，你确定这是赚了吗？

先说政策底线。目前职工养老保险最低缴费年限是15年，注意了——这只是“门槛”。根据2024年通过的延迟退休办法，从2030年1月1日起，这个门槛会慢慢涨到20年，每年提高6个月。所以如果你还年轻，15年可不是什么“安全线”，它只是起点。

那多缴几年到底能多拿多少钱？

这就要弄清楚养老金的两部分构成：基础养老金和个人账户养老金。前者跟你的缴费年限直接挂钩——每多缴一年，计发比例就会提高一些。简单说，多缴几年，基础养老金计发比例和个人账户积累都会显著增加，最终每月领取的养老金会有明显差距。

拿15年和20年对比，多缴的这5年不是白缴的。基础养老金那块儿计发比例上去了，个人账户里积累的钱也多了不少。等你退休的时候，这两部分加起来，每个月到手的养老金差别挺可观的。

要是再继续缴到25年呢？那差距就更明显了。不光是基础养老金计发比例继续增加，个人账户的积累也会上一个台阶。而且这笔钱是实打实存进你账户的，连本带息都归你。

我跟你说，养老保险跟商业储蓄不太一样，它是“长缴多得”的制度设计。多缴几年不仅是给自己多存点后路，退休后每个月拿到手的钱也会明显上一个台阶。

对于还在上班的朋友，尽量别断缴；对于灵活就业的朋友，有条件的话适当延长缴费年限，退休后你会感谢现在的自己。想了解更详细的养老规划思路，可以参考水滴保保险攻略。