给孩子挑医疗险，家长最头疼的往往是那个“免赔额”。很多产品动不动就是一万起步，孩子平时感冒发烧住院花个两三千，根本够不着理赔门槛，感觉保险买了跟没买一样。
最近很多人问起人保寿险的金医保3号少儿中高端医疗险，说它有个“0免赔”的亮点。这确实挺吸引人的，毕竟谁也不想为了凑免赔额多开药。不过，这个“0免赔”并不是说所有费用都100%给你报了，这里面的门道得细看。
它的报销规则是分段的：经过社保结算后，5000元及以下的部分按80%报销，超过5000元的部分才能100%报销。也就是说，如果孩子住院花了3000块，社保报完剩下的部分，保险公司能再报80%。虽然没到100%，但至少比那些有1万免赔额、一分不赔的产品要实用得多。要是没走社保直接去报，比例会打折，大概降到48%和60%，所以记得先用上少儿医保。
关于大家关心的续保问题，这款产品的主体保障是保证续保到19周岁的。这意味着在孩子成年之前，不管身体变差还是发生过理赔，保险公司都不能单方面拒保或单独调整费率。这对于免疫力还没完全建立起来的小朋友来说，是个挺稳的保障。等到19岁以后，就得重新考虑成人的医疗险了。
另外，它还可以附加一个特定疾病门急诊保障，覆盖像肺炎、手足口病、甲乙流这些孩子高发的40种疾病。这部分也是0免赔，按80%报销。但要注意，这个附加责任通常是一年期不保证续保的，而且外购药责任也大多不保证续保。所以在选的时候，得权衡一下这几几十块的保费值不值得加。
总的来说，如果你希望孩子的日常小病住院也能用上保险，而不是只防大病，这种0免赔的设计确实更贴心。但具体能不能买、健康告知过不过得去，还得看孩子的实际身体状况。想了解更多配置思路，可以看看水滴保保险攻略里的相关建议，或者直接在水滴保官网首页对比不同产品的细节。