刷到过太多这样的新闻了——家里顶梁柱突然查出重病，积蓄几天就见底，水滴筹上的故事一个比一个让人揪心。说实话，看多了这种事，人会下意识地想：万一是我家呢？这种担心一点都不多余。咱们普通人攒钱的速度，永远赶不上icu烧钱的速度。
想明白这件事之后，我就开始研究保险。研究着研究着发现，买保险这事说难不难，关键是把四类搞清楚：百万医疗险、意外险、重疾险、定期寿险。它们不是随便排列组合的，而是针对家庭财务链条上不同断裂点设计的。
比如说，你有没有算过家里房贷还欠多少？孩子教育金攒了多少？万一家里挣钱的那个人突然不在了，这些窟窿谁来填？定期寿险就是干这个的——人没了，保险公司赔一笔钱，不至于让剩下的家人连住的地方都没有。
但说实话，比死亡更常见的风险是大病。大病本身可怕，更可怕的是生病期间没法上班，但家里的账单不会因为人生病就暂停。房贷照还、孩子辅导班照上、老人看病还得花钱。这种时候重疾险的赔付款就能顶上去——确诊即赔付，这钱你想怎么花怎么花，治病也好、补贴家用也好，没人管你。百万医疗险则是报销型的，专门管住院那笔大开销，像什么社保报不了的自费药、进口器材，它能报销一部分。
有人问我，老年人要不要买保险？这么说吧，六十岁以后想买重疾险基本很难通过健康告知了，而且保费也会很贵。但医疗险和意外险还是有必要的。老年人摔一跤可不是小事，骨折康复周期长，花费也不低。有份意外险，至少这部分风险能转嫁出去。
至于小孩子，很多家长纠结要不要买寿险。我个人的看法是，没必要给小孩配定期寿险，他们又不承担家庭经济责任。但重疾险是真的香——年纪小、身体好，保费便宜，保障期限还长。这道理就跟买房子一个意思，早买早安心。
你要是问我预算有限怎么办？实话告诉你，保险这东西本来就不是一次性配齐的工程。医疗险加意外险，一年下来普通家庭也能承受，先把最大的风险漏洞堵上，等手头宽裕了再逐步完善。说白了，买保险这事跟装修差不多，预算少就先做基础硬装，挣得多再慢慢添软装。
当然，最理想的状态是趁着身体还健康的时候就把保障配上。谁都知道熬夜不好，但多少人还是在熬；谁都希望父母孩子平平安安，但风险这东西从来不打招呼。想了解更多基础投保思路，可以参考水滴保保险攻略。