有个朋友去年查出了甲状腺癌，手术加后期康复，花了差不多小十万。最让他崩溃的不是这笔钱，而是病假三个月，工资直接断档，老婆一个人扛着房贷——这时候他才后悔当初买的重疾险保额才10万。
所以买重疾险之前，我劝你先别急着看哪款产品好，先问自己一个问题：万一真生病了，我的存款能撑多久？
这才是选重疾险的底层逻辑。不是挑产品，是算清楚你到底需要多少钱。
保额到底多少才够用？行业里有个参考标准——年收入的3到5倍。听着有点抽象对吧，我给你算笔账：月薪一万的人，一年收入12万，3倍就是36万，5倍就是60万。这钱不是让你拿去治病的，医保和医疗险会管治疗费。这笔钱是拿来补偿收入损失的，生病了不能上班，但房贷要还、孩子要养、康复期还要花钱。10万保额在今天真不够看，36万才算是个安心线。
算清楚保额缺口，下一步才是看产品。这时候你会发现市场上的产品五花八门，但其实有个基础标准是统一的——银保监会规定，所有重疾险必须包含28种重度疾病和3种轻度疾病，这28+3种的理赔标准全行业一模一样。所以你别纠结“这家公司赔的病那家不赔”，基础保障大家一样的，区别在于高发轻症和中症的覆盖情况、赔付比例，还有可选责任怎么搭配。
说到赔付比例，轻症一般是保额的20%到30%，中症50%到60%，重症赔100%。这些是行业常见的范围，具体到每款产品会有差异，你要逐字看条款，别嫌麻烦。
保费这件事影响因素比较多，年龄、性别、保额、保障期限都会影响定价。同一款产品，30岁买和40岁买保费差不少，保障期限选终身还是定期也有差距。年轻的时候身体好、保费低，确实是投保的窗口期，但预算有限的话先保到70岁也可以接受，关键是把保额做足。
所以你看，重疾险没有绝对的“性价比之王”，只有适合你财务状况的方案。你是先算清楚需要多少钱，再去看产品怎么匹配。别被产品测评带节奏，那些排名靠前的产品不见得适合你的口袋和健康情况。
想继续看基础投保思路，可以参考水滴保保险攻略。