很多临沂的朋友在问，如果身体已经有点小毛病，或者之前得过比较严重的病，还能不能买临沂的普惠型医疗保险（比如大家常说的“临沂保”）。

答案是肯定的，可以买。这一点确实挺人性化，毕竟商业保险对健康告知卡得严，而这种地方性的补充医疗险，门槛低了不少。

不过，能买归能买，赔起来可就不一样了。这里有个很关键的点：如果你在投保前就已经确诊了某些特定的重大疾病，这些在条款里被称为“既往症”。

对于这类既往症产生的医疗费用，报销比例会打折。具体来说，经过社保报销后，剩下的部分通常只能报销30%左右；而如果是健康体，也就是没有这些特定既往症的人，报销比例能达到80%甚至更高。这中间的差距，大家心里得有数。

我寻思了一下，很多人容易忽略另一个更致命的细节——必须先走医保。

如果你在保险期间内生病住院，却没有先用临沂当地的医保进行结算，直接去找这个补充医疗险报销，那很可能是一分钱都不赔的。所以，不管有没有既往症，看病时记得一定要带上医保卡，先走基本医保的通道。

那么，到底哪些病会被划入“既往症”的范畴呢？通常包括以下几类：

一是肿瘤类的，像恶性肿瘤、白血病、淋巴瘤这些；

二是肝肾方面的，比如肾功能不全、肝硬化、肝功能不全；

三是心脑血管和代谢类的，像冠心病、心肌梗死、心功能不全、脑梗、脑出血，还有三级高血压、伴有并发症的糖尿病；

四是肺部疾病，比如慢性阻塞性肺病、慢性呼吸衰竭；

还有一些其他的，像系统性红斑狼疮、瘫痪、再生障碍性贫血等。

如果在投保前已经确诊了上面这些病，之后因为同样的病去治疗，就按30%的比例报。但如果在保险期间得了其他不在列表里的病，那就还是按正常的高比例报销，不会受影响。

这种设计其实是为了平衡风险，让健康的人愿意加入，同时也给患病的人留一扇窗。如果你想了解更多关于如何搭配不同保险来应对风险，可以去水滴保保险攻略看看，里面有一些基础的配置思路。

总之，带病能投是好事，但别指望它能像健康体那样全额覆盖。看清条款里的既往症定义，记住“先医保后商保”的顺序，这才是拿到赔付的关键。