很多人觉得有了社保就万事大吉，真到了医院才发现，有些药报不了，有些检查得自费。这时候就会想：我是不是还得买个百万医疗险？

其实这两者压根就不是一回事，也不是非此即彼的关系。

社保，也就是我们常说的医保，是国家给的“保底”福利。它的特点是覆盖面广，不管你是刚出生的宝宝还是退休的老人，只要参保了就能享受。而且它是强制性的，跟着工作走，或者自己交居民医保。好处是便宜，门槛低，带病也能保（虽然报销比例可能受影响）。但它的短板也很明显：有报销目录限制。很多进口药、特效药、先进的诊疗项目，如果不在“三大目录”里，社保是一分钱不报的。再加上它有封顶线，遇到那种几十万的大病，社保能分担的比例其实有限。

百万医疗险就不一样了。它是商业保险，自愿购买。最大的亮点就是保额高，动不动就是几百万的额度，专门用来对付那些社保报不了、或者社保报完后剩下的巨额医疗费。比如癌症用的靶向药、ICU里的昂贵设备，很多百万医疗险都能覆盖。但它也有门槛：一是健康告知，身体有点小毛病可能买不了或者会被除外；二是有免赔额，通常是一年1万，也就是说，花销没超过1万的部分，保险公司是不管的。

所以你看，社保是“普惠”，保证大家有病能看；百万医疗险是“加固”，防止因病致贫。如果只靠社保，面对小病小灾没问题，但一旦碰上需要大量自费药的大病，压力会非常大。反过来，如果只有百万医疗险，那1万以内的日常看病费用就得自己掏，而且万一以后身体变差买不了商业险，就没保障了。

最稳妥的办法其实是“社保+百万医疗险”组合。先用社保报销基础部分，剩下的、尤其是那些昂贵的自费项目，交给百万医疗险去兜底。这样既享受了国家的福利，又给自己加了层高额防护。

如果你想知道自己的健康状况能不能买百万医疗险，或者想了解具体怎么选，可以去水滴保保险攻略看看相关的科普内容，心里有个底再决定。