昨天跟朋友吃饭，他唉声叹气说去年查出来甲状腺癌，手术加后续治疗花了小十万，好在医保报了大半，自己掏了三四万。听他这语气好像挺庆幸的，但仔细一问——治疗那半年他没法上班，收入断了，孩子兴趣班还照常报，老婆请假照顾他那段时间家里基本只出不进。

这才是重疾真正要命的地方。治疗费有医保顶着，但收入损失、康复期的生活开销、可能还需要人长期照料——这些医保不管，得靠重疾险。

那保额到底多少够用？行业内有个参考范围，年收入的3到5倍。但说实话，这只是个建议区间，不是谁规定的硬指标。有的理财规划师甚至会建议更高，具体还得看自家情况。

为什么要按收入来算？因为重疾来袭，最直接的冲击就是工作能力受损甚至完全丧失。一个家庭可能同时面临：收入归零、治疗要花钱、康复期生活费还得继续支出。保额如果只够覆盖医疗费，剩下那半年的日子可能熬得比较吃力。

不过话说回来，也不是保额越高越好。保费本身就是一笔开销，得在预算范围内找平衡点。买保险是为了转移风险，不是为了让自己现在过得紧巴巴。

还有一个容易忽略的点——医保报销之后的自费部分。现在很多治疗手段和特效药医保覆盖有限，真遇上大病，自付比例可能比想象中要高。康复期的护理费、营养费这些杂七杂八的开支，加起来也不是小数目。

说白了，保额配置是个需要把自己家情况摆进去算一算的活儿。与其照搬别人的数字，不如想想：如果真的生重病了，家庭开支哪些会变、哪些不会变、缺口大概有多大。想继续看基础投保思路，可以参考水滴保保险攻略。