你可能听过这种说法——“买消费型保险，没出事钱就白扔了”，这话听起来挺让人心疼的。但先别急着下结论，我给你捋捋这里面的门道。
说白了，两类保险最大的区别就一件事：你交的那笔保费，最后去哪儿了。
消费型保险的逻辑很简单，你掏钱，保险公司给你一段时期的保障。平安无事，合同到期，保障结束，钱也不退。你可能会想，这不是亏了吗？可换个角度想——你用相对少的钱，换了一份万一出事时能派上用场的保障，这钱其实已经“花掉”了，只是花在了风险转移这件事上。消费型保险常见的有短期意外险、定期寿险、消费型重疾险这类产品，保费杠杆比较高。
返还型保险就不一样了。它的保费里，有一部分是纯保障成本，另一部分被保险公司留下来做储蓄积累。等到合同期满，如果你一直没出险，保险公司会按约定把保费或保额返给你。注意，这里说的是“按约定”，返的是已交保费还是基本保额，得看具体产品条款怎么写的。听起来是不是挺划算？本金还在呢。但问题来了——你多交的那笔钱，放了几十年后，因为通货膨胀，购买力可能跟当初交的时候不太一样了。你算算，实际收益率其实并不高。
同等保额下，返还型保险的保费通常比消费型贵不少。这多出来的部分，主要就用于保险公司的储蓄运作和未来的返还支出了。所以如果你预算有限，或者正处在家庭责任比较重的阶段，需要用有限的钱买到更高保额，消费型保险可能更适合你。但如果你手头宽裕，又有强制储蓄的习惯偏好，返还型保险至少能帮你“存住”一部分钱。
关键是，别被“返还”两个字迷惑。保险的核心功能是保障，不是存钱。想继续看基础投保思路，可以参考水滴保保险攻略。