很多人买保险时都会纠结：到底是买消费型的，还是买那种能返钱的返还型？

这其实是个挺经典的问题。咱们先不急着下结论，看看这两者到底有啥不一样。

消费型保险，说白了就是“纯保障”。你在保障期内出事了，保险公司赔钱；要是平平安安到期了，保费也就“消费”掉了，不退给你。这种保险最大的好处就是便宜，同样的保额，保费可能只有返还型的一半甚至更低。像咱们平时说的定期重疾险、百万医疗险、意外险，大多都是这个路子。

返还型保险呢，听起来很诱人——“有病治病，无病返本”。它在提供保障的同时，还带点储蓄性质。如果保障期满你没出险，保险公司会把已交保费或者一部分钱退给你。但天下没有免费的午餐，这部分“返本”的钱，其实是你自己多交的保费存起来的。为了这个“返本”功能，你得比买消费型多掏不少钱，而且这笔钱在几十年里都被占用了，灵活性差了不少。

我寻思了一下，大家之所以喜欢返还型，主要是觉得“没出险就亏了”。但换个角度想，消费型省下的那部分保费，如果你自己拿去理财，哪怕只是放个稳健的存款，几十年下来的收益说不定比保险公司返给你的还要多。当然，这需要你有极强的自律性，能把省下的钱真正存下来而不是花掉。

所以，怎么选？

看预算。如果手头紧，或者刚工作不久，消费型绝对是首选。用有限的钱把保额做高，这才是保险的初衷。毕竟真出大事了，赔得够不够用才是关键，而不是到时候能不能退回那点保费。

看需求。如果你特别在意“保本”，或者确实管不住手存不下钱，那返还型可以作为一个强制储蓄的工具。但你要清楚，你为此付出了更高的成本。

其实，我们水滴保在处理过的大量咨询案例中发现，大多数普通家庭更适合“消费型保险+自主储蓄”的组合。这样既保证了充足的保障额度，又保留了资金的灵活性。具体怎么搭配，还得看你个人的实际情况。如果你想了解更多关于如何配置保险的思路，可以去水滴保保险攻略看看，里面有很多实用的避坑指南。

最后啰嗦一句，保险是用来转移风险的，不是用来理财的。先把保障做足，再考虑其他，这个顺序别搞反了。