经常有朋友问，这养老金每个月到底是怎么算出来的？看着挺复杂，其实拆开来看，主要就两块：一块是国家统筹给的基础养老金，另一块是你自己账户里攒下的个人账户养老金。

咱们拿北京2015年的数据来打个比方，这样更直观。假设那时候北京在岗职工的月平均工资是7086元，有个朋友一直按60%的档次来缴费，缴了整整15年。

先算基础养老金。这部分钱跟当地的平均工资、你缴费的档次以及年限都有关。套进公式里大概是这么个算法：（7086 + 7086×0.6）÷ 2 × 15%，算下来一个月能领到850.32元。你看，缴费基数越高、年限越长，这部分钱自然也就越多。

再来看看个人账户养老金。这就完全是你自己存的钱除以计发月数。假设这位朋友个人账户里一共攒了47736元，60岁退休对应的计发月数是139个月（这是国家规定的固定数值，60岁退休就是除以139）。那么47736 ÷ 139，一个月大概能领343.42元。

把这两部分加一块，第一个月拿到手的养老金就是1193.74元。如果按照当时北京人均预期寿命80岁来算，从60岁领到80岁，总共能领240个月，加起来差不多28.6万元。

当然，我寻思了一下，这毕竟只是2015年的老黄历了。现在的社会平均工资涨了不少，计发基数也变了，大家实际的缴费年限和档次更是千差万别。所以这个例子纯粹是为了让你看懂计算公式的逻辑，具体到你身上能领多少，还得结合你退休那会儿的当地政策、你的实际缴费记录来综合判断。

如果你对社保的这些细节还想多了解一些，或者想看看不同险种在养老规划里能起到什么作用，可以去水滴保保险攻略翻翻相关的科普内容，心里有个底总是好的。