很多人买重疾险时，第一反应就是问：“这产品保多少种病？100种还是120种？”

其实，病种数量真不是衡量一款重疾险好坏的核心标准。因为不管保险公司宣传保100种还是150种，其中有28种是“雷打不动”必须包含的。

这28种疾病是由中国保险行业协会与中国医师协会共同制定的《重大疾病保险的疾病定义使用规范》统一规定的。也就是说，只要你买的是正规重疾险，这28种病的定义和保障标准在所有公司都是一模一样的，谁也改不了。

这28种必保疾病里，涵盖了咱们普通人最高发的几类风险：

比如恶性肿瘤（也就是常说的癌症，但不包括极早期的原位癌等轻度情况）；较重急性心肌梗死；严重脑中风后遗症。这三种病占了重疾险理赔的大头，大概能占到所有重疾理赔的80%以上。

除了这三样，还有重大器官移植术、冠状动脉搭桥术、终末期肾病（尿毒症）、严重阿尔茨海默病、严重帕金森病、双目失明、双耳失聪等等。这些都是治疗费用高、对家庭生活影响极大的疾病。

有些朋友可能会觉得，既然28种是统一的，那多出来的几十种病是不是就没用了？倒也不是。多出来的病种属于保险公司自行添加的保障，虽然发生率相对较低，但万一碰上，也是一份兜底。不过，千万别为了追求那几十种低频病种，而忽略了核心保障的保额或者保费预算。

还有一点得注意，重疾险保的是“达到特定状态”或“实施了特定手术”的疾病，而不是只要确诊了某个病名就赔。比如脑中风，必须是遗留了特定的神经系统功能障碍才算；心肌梗死也得达到一定的指标要求。所以，看条款的时候，别光看病名列表，得看看具体的理赔定义。

如果你对自己或家人的健康状况拿不准，或者想看看不同产品的具体条款差异，可以去水滴保保险攻略里翻翻相关的科普内容，那里有更细致的拆解。

总之，挑重疾险，先看这28种必保疾病有没有（肯定都有），再看高发轻症/中症保得全不全，最后再考虑保额够不够。别被几百种的数字迷了眼，适合自己的才是最好的。