很多人买重疾险，第一反应是翻病种列表，数一数能赔多少种。我见过有人拿着两款产品对比，专门挑病种多的那款下单——结果呢，踩坑了都不知道。

问题出在哪儿？说白了，就是没搞懂“必保”和“自选”的区别。

2021年2月开始实施的监管规范白纸黑字写得清楚：成人重疾险必须包含28种重度疾病和3种轻度疾病。3种必保轻症是恶性肿瘤——轻度、较轻急性心肌梗死、轻度脑中风后遗症，这三条线是所有产品的共同底限，少一个都不行。

但问题来了——过了这条线之后，各家公司的操作空间可就大了。

有的产品把病种堆到一百多种，听着唬人；有的产品只多加了十几种，但高发疾病覆盖得扎扎实实。你说哪个好？这还真不是简单的数字游戏。

因为非必保的那些病种——不管是重症里加的罕见病，还是后来演变出来的“中症”概念——都是各家公司自己拍板决定的。没有统一标准，也没有行业通规。换句话说，一款产品里有没有某个病种，得去翻它的条款，不能靠“听说”或“以为”来判断。

所以我的建议是，别被病种总数晃了眼。先确认这款产品的必保疾病是否齐全，再看你关心的特定疾病有没有被列入。如果一款产品把一堆发病率极低的罕见病凑数进去，而高发的轻症却缺斤少两，那病种再多也是虚胖。

想进一步了解选购重疾险的核心思路，可以参考水滴保保险攻略。