很多人在看增额终身寿险时，容易被各种“复利”数字绕晕。其实咱们普通用户最关心的就两点：钱多久能拿回来（回本），以及长期放着能涨多少。

以前市面上确实有一些热销产品，因为收益表现不错被很多人关注，不过现在3.5%预定利率的产品已经陆续退场了。咱们今天不聊具体哪款产品，就聊聊这个“缴费期”到底该怎么选，毕竟这直接关系到你钱包的厚度和资金的灵活性。

缴费期长短，其实就是在你“现在的压力”和“未来的收益速度”之间做权衡。

如果你手头有一笔闲钱，短期内用不上，选择趸交（一次性交清）或者3年、5年这种短缴费期，现金价值通常会爬升得比较快。什么意思呢？就是你交完钱没几年，保单里的现金价值就可能超过你交的保费了，这时候如果想退保或者减保取钱，损失会小很多，甚至没有损失。这就是大家常说的“回本快”。

但反过来想，一次性拿出几万甚至十几万，对大多数家庭来说也不是小数目。要是选了10年、20年这种长缴费期，虽然每年掏的钱少了，压力小了，但现金价值超过已交保费的时间点也会相应往后推。毕竟保险公司是分期收到你的钱，前期投入的本金少，产生的利息自然也就慢一些。

我寻思了一下，这其实没有绝对的标准答案。你看，有些人觉得早回本早安心，万一过几年家里急用钱，能灵活调动；有些人则觉得细水长流更好，把这笔钱当成强制储蓄，每年存一点，也不影响当下生活。

另外得提醒一句，别光盯着宣传页上的“复利”看。那个3.48%或者3.49%，指的是保额的增长率，或者是内部收益率（IRR）的一种表现，跟你存在银行吃利息的感觉不太一样。它更像是一个长期的锁定，时间拉得越长，效果越明显。要是只存个三五年就想取出来，那大概率是要亏本的。

所以，在水滴保保险攻略里我们也常建议，选缴费期前先看看自己的现金流。如果收入稳定，想兼顾保障和理财，长缴费期或许更合适；如果是一笔闲置资金，想追求资金效率，短缴费期可能更对味。具体到每款产品，合同里的现金价值表才是硬道理，投保前务必看清楚第几年能回本，心里才有底。