刷到“每月几块钱，住院报销几百万”的广告，你是不是心动了？先别急。我见过太多人买了百万医疗险，等到真住院报销时才发现——这也不赔，那也不赔。百万医疗险确实香，但它有几个绕不开的坎，买之前得心里有数。
免赔额这道坎——大部分产品设了1万免赔额，就是说医保报完你自己得先掏1万，剩下的才能找保险公司。要是你住院花了八九千，医保报一半，自己掏四五千——抱歉，没到起付线，一分不赔。这设计本来是为了拉低保费，让产品便宜，但真到用的时候，很多人就觉得“交钱时痛快，理赔时憋屈”。
续保的问题——一年期产品存在停售风险，要是产品下架，或者你中途身体变差了，第二年可能就续不上。想象一下，查出甲状腺结节，第二年投保被拒，那种感觉……不过好消息是，现在市面上有保证续保20年的产品，在合同期内不存在这个顾虑。如果你担心长期保障稳定性，选这类产品更稳妥。
还有职业限制这回事——高危职业基本被排除在外，消防员、旷工、高空作业人员……这些朋友要么买不了，要么能选的产品很少。如果你属于高危职业，别硬着头皮买，到时候出险被拒赔就麻烦了。
说了这么多，不是说百万医疗险不好——它依然是医保的有力补充，能覆盖大额医疗支出。关键是你得知道自己买的是什么、适合不适合你。想看看基础投保思路，可以参考水滴保保险攻略。