很多人第一次拿到医疗险拒赔通知书的时候，第一反应是“这保险坑人”。但仔细一看原因——既往症。好吧，这个词好像在哪里听过，又好像没完全搞懂。

既往症可不是保险公司随便编出来的概念。简单说就是：投保之前已经确诊的、已经出现症状去门诊看过医生的、或者明知道自己有毛病但一直拖着没去确诊的。就拿高血压举例，三年前体检查出来，一直吃药控制，投保前还去医院复查确认过——这基本就是典型的既往症了。不同产品对既往症的定义可能会有细微差别，具体要以所买产品的条款为准。

那问题来了，这玩意儿凭什么不给报销啊？

其实换个角度想就明白了。医疗险是报销型的，你投保之前就有的病，后续治疗费用对保险公司来说本来就是“已知风险”——他们定价的时候压根没把这部分算进去。如果大家都等着有病再买保险、买完就去报销，那保费根本兜不住，到时候真正需要用的人反而买不到合适的产品。所以既往症免责，本质上是在保护那些身体健康、正常投保的人的权益。这么说吧，让健康的人给已经有病的人分担费用，这逻辑本来就是反的。

那有既往症是不是就完全买不了医疗险了？倒也不至于。可以试试智能核保，根据健康情况看能不能承保，或者选择对既往症定义相对宽松的产品。当然最重要的还是如实告知，别觉得自己不说别人就查不出来，真到理赔的时候医院记录一调一个准。与其冒着拒赔的风险赌运气，不如一开始就坦诚相告。如果智能核保结论不太理想，也可以考虑防癌险或者惠民保这类对健康要求相对低的产品。

想继续看基础投保思路，可以参考水滴保保险攻略。