最近有朋友问我，说自己体检查出甲状腺结节，想买份重疾险但被拒保了好几次。他问有没有核保宽松的产品能收留他。这种情况其实很常见——标准体投保是常态，但亚健康人群才是真正需要保障的那批人，却往往被挡在门外。
说到这里，不得不提一款曾经的“网红”产品——中荷超越1号。它2022年上线的时候，主打的就是核保宽松，高血压、糖尿病、甲状腺结节这些常见的小毛病，都有机会通过智能核保或人工核保获得承保机会。注意，我说的是“有机会”，不是保证承保。实际结果可能是标准体通过，也可能是加费承保，甚至被除外某些责任。这很正常，保险公司又不是慈善机构，核保宽松的背后往往是风险定价的调整。
说到价格，放在同类产品里横向对比，这款产品的定价确实不算便宜。但你得这么想——核保宽松的产品本来就承担了更高的逆选择风险，价格自然也会相应提高。就好像租房子，找那些不查学历不查信用记录的房子，租金肯定贵一个道理。
不过我要提醒一下，这款产品现在已经是停售状态了，别跑去搜购买链接，大概率会失望。但它的核保思路和保障逻辑还是有参考价值的。如果你现在也是亚健康人群，在挑选重疾险的时候，可以重点关注两件事：一是智能核保问卷里对这些常见疾病的具体问询方式，不同产品松紧程度差异很大；二是问清楚可能的承保结论，是标准体、加费还是除外，别到时候保费交了半天才发现被除外了关键责任。
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