到了退休年龄，发现社保还没缴满15年，这确实是很多人会遇到的尴尬情况。毕竟谁也不想辛辛苦苦工作几十年，最后因为差这几年领不到养老金。

遇到这种情况，通常有几种处理方式，但具体能选哪种，得看你是什么时候开始参保的，以及你参加的是职工社保还是居民社保。

如果你参加的是职工养老保险，且在2011年7月1日《社会保险法》实施前就已经参保，那么到退休年龄后如果还差几年，可以先申请延迟退休继续按月缴费。要是延缴了5年还不够15年，这时候才允许一次性补齐剩下的年限。这个“5年”是个关键门槛，很多老职工就是靠这个政策顺利退休的。

但如果你是2011年7月1日之后才第一次参保的职工，或者你是灵活就业人员，那规矩就严多了。到退休年龄如果没满15年，只能逐年继续缴费，直到缴满为止，不能直接一次性掏钱补齐。这意味着你可能得多交好几年钱，才能开始领养老金。

还有一种思路是“转轨”。如果你觉得继续按职工标准缴费压力太大，或者差的年限太多，可以考虑把职工养老保险转入城乡居民养老保险。居民养老保险的政策相对宽松一些，很多地方允许在60岁时一次性补缴不足15年的部分。不过得有个心理准备，居民养老金的待遇水平通常比职工养老金低不少，这笔账得自己算清楚。

至于大家关心的退休金能领多少，其实主要看两块：基础养老金和个人账户养老金。

基础养老金跟当地的社会平均工资挂钩，你缴费的时间越长、基数越高，这部分拿得就越多。个人账户养老金则是把你这么多年自己交进去的钱（加上利息）除以一个计发月数。比如60岁退休，这个除数通常是139。简单说，就是你存得多、活得久，每个月分到的就越多。

想查自己账户里到底攒了多少钱，最直接的办法是打12333社保热线，或者在支付宝、微信的城市服务里都能查到。看到那个数字，你大概就能心里有底了。

另外提醒一下，上述补缴通常只针对养老保险。医疗保险如果没缴够年限，很多地区是不允许补缴的，或者需要单独按当地规定处理，退休后可能就无法享受终身医保待遇了，这点千万别忽略。

社保政策各地执行细节会有差异，尤其是关于一次性补缴的口子收紧得很厉害。如果不确定自己属于哪一类，最好去当地社保局窗口问一问，或者通过水滴保保险攻略看看相关的科普解读，别光听别人说，得看自己的参保记录说话。