很多家长觉得给孩子配齐了少儿医保和重疾险就万事大吉了。其实不然，孩子成长过程中那些让人头疼的小毛病，比如感冒发烧、肺炎住院，或者跑跳时的磕磕碰碰，发生的频率远比我们想象的高。

这时候，一份合适的医疗险就能派上大用场。它主要负责报销住院产生的大额医疗费用，几百块的保费往往能撬动上百万的保额。我们在挑选时，不用去纠结那些花里胡哨的增值服务，核心就看一点：保证续保期够不够长。毕竟孩子的健康状况是动态变化的，如果能锁定一个长期的续保承诺，哪怕中间理赔过或者身体出了点小状况，也不用担心第二年就被拒之门外。

再说说意外险。小孩子天性活泼好动，摔伤、烫伤、猫抓狗咬都是家常便饭。选意外险别只盯着身故赔多少，那对孩子来说意义有限。真正实用的，是看它的“意外医疗”责任。最好是不限社保用药、免赔额低甚至0免赔的产品，这样不管是进口药还是自费项目，都能报得更多。

这里有个冷知识得提一下：监管对未成年人的身故赔付是有上限的。10周岁以下的孩子，身故保额不能超过20万；10到17周岁的，不能超过50万。所以，千万别给孩子买太多寿险，既浪费钱，赔付也受限。家里的顶梁柱——也就是爸爸妈妈，才是更应该优先配置高额寿险和重疾险的人。如果大人裸奔，只给孩子裹得严严实实，一旦风险来临，整个家庭的经济支柱可能就垮了。

另外，市面上那些号称“有病治病、没病返钱”的分红型或返还型少儿险，听听就好。这类产品保费贵得离谱，分摊到实际保障上的钱却少得可怜。咱们普通家庭，先把纯保障型的医疗险、意外险和重疾险配齐，才是最实在的。

如果你对具体的险种搭配还有疑问，或者想看看不同年龄段的孩子该怎么选，可以去水滴保保险攻略翻翻相关的科普文章，心里会更有底。