很多人拿到工资条时会瞄一眼“五险一金”，但对补充医疗这栏往往一划而过——反正单位给交了，看病能多报销点，挺好。

可别高兴太早。拿着补充医疗卡去医院，窗口说报不了；去保险公司问，又说这不是我们这儿的商业险。这时候人才反应过来：补充医疗到底算什么？

先说个结论，免得大家看完全文还迷糊——补充医疗保险和商业保险不是你死我活的替换关系，而是“你中有我、我部分重叠”的交叉关系。

补充医疗保险是相对于基本医保而言的。你可以理解成：国家医保给你兜了个底，补充医疗在这个底的基础上再往上加一层。具体加法有好几种：企业给员工买的团体补充医疗、自己掏钱买的商业医疗险、甚至一些社区互助性质的保险，都算在内。

商业保险呢，是保险公司开的、以营利为目的的正经生意。它跟社保最大的区别在于：社保带有强制性、普惠性，商业险则是自愿投保、丰俭由人。商业险里有一个大类叫健康保险，健康保险里又细分出医疗保险，专门管你看病花钱的事。

所以事情就清楚了：补充医疗保险里包含的那部分商业医疗险，比如你自掏腰包买的百万医疗险，它当然是商业保险；但你单位给你交的企业补充医疗，性质上更偏向于社保体系的延伸，不完全等于商业保险。

换句话说，补充医疗保险是个筐，商业保险里的医疗险可以装进去，但筐里还有其他不是商业险的东西。

那回到实际问题：有了补充医疗，还需要买商业险吗？

这取决于你的补充医疗到底保什么。有些企业补充医疗只管医保目录内的项目，进口药、自费药照样报不了；有些虽然报销比例高，但有额度上限。真遇到大病，自费部分往往才是大头。商业医疗险的价值，恰恰在于补齐这些窟窿。

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所以啊，别再把“补充医疗”和“商业险”当成非此即彼的选择了。搞清楚自己的报销缺口在哪儿，比纠结概念有用得多。