很多人到了55岁这个节点，心里会咯噔一下：孩子刚工作不用操心了，自己离退休也就剩个五到十年。这时候再想存点养老钱，总觉得是不是晚了？
其实真不晚，关键是工具得选对。
咱们聊聊两种常见的思路。一种是大家熟悉的传统养老年金，通常要等到60岁甚至65岁才开始领钱。好处是每年到手的钱比较多，而且很多产品有保证领取期，比如保证领20年，至少能拿回一大笔确定的钱。但缺点也明显，你得等。对于55岁的人来说，这一等就是5到10年，中间万一有点急事，这笔钱是动不了的。
另一种是快返型年金。这玩意儿的特点就是“快”，交完保费后的第5年就开始领钱。如果你55岁一次性投入，60岁正好开始领，刚好衔接上退休生活。虽然每年领的钱比传统年金稍微少一点，但胜在早领早安心。而且这类产品的现金价值增长通常比较快，大概第4年左右，保单里的钱就超过你交的保费了。这意味着如果前几年真遇上急事需要退保，损失会小很多。这种流动性，对临近退休、不确定性还比较高的人群来说，挺重要的。
还有人喜欢搞组合拳：一半钱买快返年金，另一半买增额终身寿险。快返部分负责60岁后每年给点零花钱，增额寿部分则通过“减保”的方式取现。增额寿的好处是，如果当年没花钱，钱就在里面继续复利滚存，以后用不完还能留给孩子。不过要注意，增额寿的减保通常有限制，比如每年最多取出现金价值或保额的一定比例，不是想取多少取多少，具体得看合同条款水滴保保险攻略。
说到底，没有绝对完美的方案。如果你看重每年的领取额度，且确定这几年不动用这笔钱，传统年金可能更合适；如果你希望早点见到回头钱，或者担心中途有变故需要灵活性，快返型或者搭配增额寿可能是更好的选择。建议大家在投保前，仔细看看合同里的领取年龄、保证领取期限以及现金价值表，毕竟适合自己的才是最好的。如果想了解更多不同险种的搭配逻辑，也可以去水滴保官网首页看看相关的科普内容。